Que coûte réellement votre crédit logement ?

Comme les taux sont aujourd’hui au plus bas, emprunter s’avère particulièrement avantageux. Néanmoins, vous devez tenir compte d’un certain nombre de frais liés à la conclusion de votre crédit hypothécaire.

Un logement représente un investissement conséquent dont, fort heureusement, vous n’avez pas à débourser l’intégralité en une fois. La conclusion d’un crédit vous permet d’étaler dans le temps les frais d’achat, de construction ou de rénovation. Au vu des taux extrêmement faibles pratiqués aujourd’hui, les conditions d’un emprunt hypothécaire s’avèrent très avantageuses. Il est ainsi possible – moyennant quelques recherches et un certain talent pour la négociation – d’emprunter, par exemple, 200 000 euros sur vingt ans au taux fixe de 1,50 %. A ce tarif, les intérêts pour toute la période du crédit se chiffrent à 31 396 euros.

Mais outre ces intérêts, il y a aussi toute une série de frais dont vous devez tenir compte, à commencer par ceux que l’organisme bancaire réclame pour l’ouverture de votre dossier de crédit. Il s’agit tantôt d’un pourcentage sur le montant emprunté, tantôt d’un montant fixe. Si une expertise préalable est nécessaire, là encore, des frais vous seront imputés.

Les frais d’hypothèque

Toute hypothèque doit faire l’objet d’une inscription dans le registre d’un bureau régional d’enregistrement des hypothèques. Cette inscription n’est pas gratuite. Les frais sont en partie calculés sur le montant prêté et sur les  » accessoires « , c’est-à-dire les frais que la banque devrait engager pour récupérer le capital restant dû en cas de problème de remboursement – par exemple l’envoi de rappels, le recours à un huissier de justice ou le lancement d’une action auprès du tribunal. Il vous faudra également régler les honoraires du conservateur des hypothèques, qui règle l’inscription au registre. Le montant de ces honoraires se situe dans une fourchette de 100 à 300 euros. A ce stade, vous n’aurez pas encore acquitté les honoraires du notaire, dont le montant est déterminé par la loi. Ceux-ci sont calculés par tranches fixes selon la règle des frais proportionnels dégressifs : plus la tranche du crédit est élevée, plus le pourcentage diminue. Enfin, il restera à payer les frais d’acte qui regroupent différents frais, notamment ceux liés aux recherches urbanistiques. Généralement, il s’agit d’un montant fixe de 1 200 euros.

Frais réduits en cas de mandat hypothécaire

Pour réduire les frais, certaines banques acceptent, pour tout ou partie de l’emprunt, de se contenter d’un mandat hypothécaire : l’emprunteur autorise alors l’organisme prêteur à prendre une inscription hypothécaire dès lors que ce dernier l’estime nécessaire.

Lorsqu’une partie de l’emprunt est garantie par un mandat hypothécaire, l’inscription hypothécaire n’est prise que pour la partie restant à couvrir. Au final, les frais sont alors moins élevés. Le mandat hypothécaire exige également la rédaction d’un acte notarié, mais il n’est pas inscrit dans le registre des hypothèques. Vous épargnerez donc les frais d’inscription et les honoraires du conservateur sur ce montant-là. En outre, les droits d’inscription, les honoraires du notaire ainsi que les frais d’acte seront réduits.

Il faut savoir qu’aucun avantage fiscal n’est attaché au mandat hypothécaire. Si vous obtenez qu’une partie de l’emprunt soit couverte par un mandat, veillez à ce que la partie garantie par une inscription hypothécaire soit suffisamment importante que pour bénéficier de l’abattement fiscal maximal tout au long de la durée du crédit. La récente réforme du bonus logement ne simplifie pas le calcul. Demandez donc à votre banquier de calculer la meilleure répartition.

Ce mois-ci dans Je vais Construire

• La gestion intelligente de l’eau de pluie.

• Portes et fenêtres isolantes : 5 étapes pour bien choisir.

• Concevoir un logement adaptable.

ROEL VAN ESPEN

Vous avez repéré une erreur ou disposez de plus d’infos? Signalez-le ici

Contenu partenaire