Le développement du crédit hypothécaire en ligne a offert aux banques l’occasion de pratiquer des taux d’intérêts très compétitifs… pour ne pas dire agressifs.
Les banques belges actives sur le marché du crédit hypothécaire avaient pour habitude de déterrer la hache de guerre à l’approche du salon Batibouw. Et de donner l’assaut par campagnes commerciales interposées en se revendiquant des meilleurs taux ou formules du marché. Depuis 2010, ces hostilités se sont graduellement taries, jusqu’à disparaître. Du moins sur la place publique, la bataille s’effectuant désormais dans les agences. Mais depuis l’année passée, avec l’avènement du crédit hypothécaire octroyé en ligne, les banques semblent avoir repris les armes… sur Internet. BNP Paribas Fortis a été la première à y déployer ses étendards avec l’application Hello home !, lancée en janvier 2016 par sa filiale numérique Hello bank !. KBC/CBC y est aussi active, mais réserve ce biais à ses seuls clients, pas à ceux qui aspireraient à le devenir.
Le troisième challenger, Keytrade Bank, a brandi, avec son offre de crédit KeyHome, un taux d’affiche minimal de 1,65 % (20 ans fixe) lors de son irruption sur la Toile, en juin dernier. De quoi reléguer Hello bank ! (1,80 %) et KBC (2,58 %) dans l’ombre. Cet été, Keytrade a revu son taux en le remontant drastiquement, à 1,76 %, puis à 1,93 %. La banque s’est retrouvée victime de son succès, assaillie de milliers de demandes alors qu’elle en attendait des centaines. Aujourd’hui, son taux plafonne à 1,83 %, tandis qu’Hello bank ! a fait chuter le sien à 1,65 % à la mi-septembre. Soit exactement celui avec lequel Keytrade avait attaqué le marché. Pure coïncidence, assure Valéry Halloy, porte-parole de BNB Paribas Fortis, niant quelque engagement que ce soit dans une guerre des taux. » Je parlerais plutôt de stratégie commerciale. » Les taux au plancher rendent la marge de manoeuvre très étroite. Sans compter que le nombre de demandes de crédits est en plein boom. Il y a de la place pour tous. » La guerre des taux s’est plutôt déplacée sur le marché du crédit auto, où la concurrence se fait rude à l’annonce du Salon de l’auto. »
Même son de cloche chez Keytrade, qui ne compte pas surenchérir face à la baisse du taux d’Hello bank ! , détaille Roel Vermeire, son porte-parole. » Nous misons simplement sur la transparence du calcul de nos taux et sur une communication claire à nos clients, sans surprise aucune. »
Deux acteurs différents
Hello bank ! offre un crédit hypothécaire en ligne pour le seul achat immobilier. Son taux d’affiche est unique et diminue si le candidat emprunteur y domicilie son salaire, s’il souscrit aux assurances solde restant dû et habitation de la banque et emprunte moins de 80 % du prix du bien. Pour un service – et un taux – sur mesure, la banque renvoie l’emprunteur dans l’une de ses agences.
Keytrade Bank propose plusieurs types de crédit en ligne : achat, rénovation, construction, refinancement et crédit-pont. Le taux n’est pas négociable : il est le meilleur que la banque puisse pratiquer compte tenu de la quotité empruntée, du revenu net disponible après remboursement de l’emprunt et du rapport entre les charges et les revenus de l’emprunteur. Si elle offre des produits connexes (assurances…), il ne faut pas y souscrire pour bénéficier d’un taux réduit. La banque fonctionne entièrement en ligne.
