L’emprunt à deux

Envisagez-vous de souscrire un crédit logement avec votre partenaire ? A deux, vous pourrez sans doute obtenir un montant plus élevé que si vous empruntiez seul. Mais à quoi faut-il faire attention ?

Les couples peuvent souvent compter sur deux revenus. Leur capacité d’emprunt est dès lors supérieure à celle des célibataires. En règle générale, les remboursements ne devraient pas être supérieurs à un tiers des revenus mensuels cumulés. Si ceux-ci s’élèvent par exemple à 3 000 euros, vous devriez donc rembourser au maximum 1 000 euros par mois. Cela correspond à un emprunt de 200 000 euros sur une période de 20 ans avec un taux d’intérêt de 2 %. La plupart des banques s’attendent par ailleurs à une partie en apport personnel lors de la souscription d’un crédit logement. Dans ce cadre aussi, il est permis d’affirmer que l’union fait la force. En réunissant vos économies et celles de votre partenaire, vous pouvez éventuellement obtenir de meilleures conditions.

Toutefois, emprunter ensemble signifie que chaque emprunteur est responsable du remboursement total de la dette. Ce que l’on nomme l' » obligation solidaire  » peut avoir de lourdes conséquences lorsque vous rencontrez des problèmes avec votre partenaire.  » Les deux personnes sont tenues au paiement de l’intégralité du montant, confirme la notaire Carol Bohyn. Si votre partenaire refuse de continuer à rembourser l’emprunt, la banque s’adressera alors à vous pour exiger le montant intégral.  »

Solde restant dû

Lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire, le prêteur s’attend généralement à ce que vous souscriviez également une assurance  » solde restant dû « . Cette assurance n’intervient pas pour le remboursement lorsque votre partenaire disparaît dans la nature ou refuse de payer, mais bien lorsqu’il décède. La plupart du temps, l’assurance  » solde restant dû  » est répartie de manière égale sur les deux emprunteurs. Dans ce cas, chacun se porte garant pour le remboursement de la moitié du montant total emprunté. Si l’un des deux décède, l’assurance interviendra pour la part du défunt. Le partenaire devra donc poursuivre les payements pour sa propre moitié.

Vous pouvez également souscrire une police en vertu de laquelle les cocontractants sont assurés pour une plus grande partie.  » Vous pouvez très bien opter pour une couverture de 100 % du montant emprunté, précise Carol Bohyn. Dans ce cas, l’emprunt total est remboursé lors du décès de l’un des deux partenaires. Bien entendu, les primes sont alors plus élevées. Il est également important de savoir que l’emprunteur survivant n’hérite pas forcément du logement en cas de décès. Cela dépend de la relation entre les deux emprunteurs et d’un éventuel testament ou contrat.  »

Avantage fiscal

Un crédit logement donne souvent droit à un avantage fiscal. Il est bon de savoir que la réduction d’impôt n’est pas déterminée par votre état civil. En d’autres termes, le fait que vous soyez célibataire, cohabitant de fait, cohabitant légal ou marié n’y change rien.  » Toutefois, si seul un des deux partenaires est propriétaire du terrain alors que les deux empruntent pour la construction d’un nouveau logement, seul le propriétaire du terrain peut bénéficier d’avantages fiscaux à cet effet, prévient Belfius Banque. Un arrangement peut certes être trouvé, via notaire, comme le renoncement au droit d’accession (par lequel il est supposé que le propriétaire du terrain est également propriétaire des bâtiments qui s’y trouvent) ou l’apport du terrain dans le patrimoine commun.  »

ROEL VAN ESPEN

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