Crédit hypothécaire : vers l’emprunt 3.0 ?

Les Belges sont de plus en plus nombreux à utiliser leur ordinateur ou leur smartphone pour leurs opérations bancaires courantes. Et parfois même pour souscrire un prêt hypothécaire, entièrement online.

Pratiquement toutes les banques possèdent des simulateurs de crédits et des formulaires de demande, consultables et téléchargeables sur leur site ou via une application mobile. Pour ce qui est de la signature du crédit lui-même, le passage en agence reste une obligation quasi générale. Une enquête menée récemment auprès d’un échantillon de 1 500 personnes révèle que 38 % d’entre elles sont prêtes à conclure leur prêt immobilier via Internet. Mieux : ce pourcentage atteint même 56 % si le taux d’intérêt du crédit devait s’avérer plus avantageux en ligne qu’en agence. Rien de surprenant à ce que cette enquête ait été commandée par Hello bank !, la filiale de BNP Paribas Fortis pionnière des prêts hypothécaires en ligne dans notre pays.

L’enquête dévoile aussi le profil type de l’emprunteur : un homme de 35 à 54 ans de formation universitaire et pour qui les principaux avantages d’un crédit en ligne sont les taux d’intérêt avantageux, l’autonomie, le gain de temps et une procédure relativement simple. Cet emprunteur type estime également que l’augmentation du nombre de crédits en ligne est une évolution logique dans une société de plus en plus numérique.

Néanmoins, neuf Belges sur dix restent convaincus qu’un conseil personnalisé est indispensable lors de la souscription d’un emprunt hypothécaire. L’absence de contact direct avec un conseiller en crédit constitue donc l’obstacle majeur au développement du crédit en ligne. Le manque de connaissances dans le domaine et la crainte de ne pas obtenir de crédit  » sur mesure  » sont deux autres freins sérieux.

Hello bank ! a lancé son crédit hypothécaire en ligne, Hello home !, il y a déjà deux ans. Sur son site, une simulation vous permet de calculer si votre budget vous autorise à acquérir l’habitation de vos rêves. Vous êtes ensuite guidé par étapes successives tout au long du processus. Il faut bien évidemment soumettre une série de documents. Vous ne pouvez introduire une demande de prêt que si vous êtes déjà client et pour une habitation déjà construite. Il n’est toutefois pas possible de financer la construction ou la rénovation d’une maison ou d’un appartement.

La CBC offre également la possibilité d’introduire, de discuter et de conclure un dossier de crédit hypothécaire depuis son salon, sans que cela ne nécessite une simulation préalable. Ici, le crédit en ligne peut aussi bien viser l’achat que la rénovation ou la construction d’une première habitation. On peut même financer l’acquisition d’un terrain à bâtir. En jouant avec différents paramètres il est possible d’obtenir immédiatement une indication sur la faisabilité financière du projet en fonction du budget disponible.

En juin 2017, Keytrade Bank a lancé Keyhome, son premier prêt hypothécaire entièrement en ligne, incluant aussi sa signature. On notera que la banque ne facture aucun frais de dossier. En outre, elle affirme proposer d’emblée le taux le plus bas, au contraire des autres organismes financiers avec lesquels il faut souvent négocier. Toute la procédure de crédit se déroule en ligne mais, en cas de besoin, il est toujours possible, après avoir effectué une simulation, de joindre un conseiller en crédit.

Dernier élément : quand bien même la conclusion d’un crédit hypothécaire se déroule totalement via Internet, le passage devant un notaire reste obligatoire pour inscrire l’acte dans un registre officiel.

Roel Van Espen